从小看电视就发现美国人经常提破产这事，这也是困扰我很多年的一个问题，后来到海外出差，发现电视上原来没乱说。
奥巴马在2009年的国情咨文中指出，每30秒就有一个因为医疗费用破产的美国人，一年超过100万人破产。
这几年几乎每次跟美国熟人聊天，都会谈起这个问题，后来又上了不少网站，整体而言对这个问题有了一些理解。有些不明白的地方专门找人咨询了下，大概清楚了美国人破产是什么回事。
人们很容易产生一个误解，比如我们经常看到有人说“我朋友到美国住了俩月，他应该很懂美国”，这个想法是存在问题的。你想想，你在中国生活了几十年，你到底懂我们这个国家多少呢？你懂你所在的地方吗？至于医疗、保险、信用卡之类的问题，你又懂多少？同理可以推导到美国人身上。我这些年问了很多美籍华人，发现大部分人是糊涂的，连医保和养老保险怎么算都没太弄明白，后来一想中国的很多东西我也没太弄明白，也就坦然了。
一、医疗破产
美国社会公认的两大毒瘤是医疗和华尔街。华尔街主要是因为他们搞金融衍生品，自己赚到了钱，可是把别人坑害了。
美国的医疗又是另一种烂，又贵又低效，这一点在美国生活过的人应该都有感受。美国医疗的开销占到美国GDP的20%。如果把美国的医疗产业当作一个经济体的话，那这个经济体就是世界上第五大经济体，跟德国的GDP不相上下。
奥巴马当初上台的时候就承诺改变华尔街和医疗，所以当时的口号就叫“改变”。
奥巴马上台后推出了他的医改方案。奥巴马也算是部分改变了美国，不过美国人不大买账，恨透了他的那个医保方案。后来川普上台后又给改回去了。现在美国坊间有句话，说特朗普除了没法改变奥巴马当过总统这个事实外，其他的都给改回去了。
很早大家就发现，美国是保险公司和医疗体系合起伙来打劫老百姓。套路倒也不复杂，美国的医疗费用是美国政府负担一半，老百姓自己需要买保险，承担剩下的一半。在这个背景下，保险公司和医疗体系合起伙来搞事，把医疗费推高，这样你如果不买保险，随便一个病都能让你破产。
在美国，如果一个人半夜高烧，叫了一辆救护车去急诊，过了几天会给你邮寄一张天价账单过来，比如10000美元——美国急诊巨贵，救护车出动一次3000多美元，加上别的费用，给出一个上万的账单是常见的事情。
在美国一个论坛上有个热门的帖子，说一个女的晕过去了，周围的人打电话给她叫救护车，然后把她吓醒了。看到这么大的金额，她吓了一跳，觉得人生掉进了坑里。后来看到账单，长吁了一口气，她自己只需要支付10美元，剩下的由保险公司支付，心情经历了一次过山车。
这10000美元中，保险公司付了多少呢？你可能以为是9990美元，不，保险公司可能只需要付999美元。医院给保险公司打了个一折——这个折扣非常复杂，不同种类的项目往往不太一样，是保险公司和医院制定出来的规则。
很多人感觉保险公司交这么少不可思议——这就是“议价能力”，保险公司和医院有单独协议，有点像办了个“超级会员卡”，折扣就是这么低，就是这么优惠。
可能说到这里，人们也坦然了，医保公司和医院想怎么弄就怎么弄去吧，反正又没花我的钱。但是陷阱就在这里，相当于说医院和保险公司一起把医疗费推到了天价。在美国，一个人如果没有买保险，会遇到想不到的各种难题。但是买了保险，也一样会遇到想不到的问题。
有时候你买了保险，到用的时候保险公司却说已经失效，这种情况比较少见，但是确实存在。
最常见的情形是，一个人得病了，才发现自己买的保险没覆盖这种病。事实上直到保险公司告诉你得的病没被覆盖之前，你几乎不大可能知道保险到底没有覆盖哪些病。全世界保险公司都有这个问题——我们知道有种保险叫“重疾险”，就是为了保障普通保险覆盖不了的那些病，但是我们需要了解的是重疾险也排除了一部分“重疾”。可能一个人得了重疾险里不包含的病，就算有重疾险，保险公司也不会赔。
如果保险有问题，医院可不给你个人打折，人家对着账单收费；如果你交不出来，弄不好就破产了。
你可能要问了，既然保险这么重要，美国人会蠢到不买保险？
美国很多人不买保险的问题看似奇怪，不过也没什么奇怪的。在美国，政府让穷人和退休人员出一部分钱，政府再补贴一部分，但是依旧有15%左右的人不愿意买，后来经过奥巴马的不懈努力，降到了10%左右，而剩下的这些人怎么都不肯买，宁可交罚款都不买。
不过我们讨论的还真不是不买保险的人，美国破产的人绝大部分是买了保险的(1)。美国是先治病，然后再发账单，这些买了保险的人去看病，账单出来后保险公司两手一摊，说这个病没有被覆盖到，这个得病的人还不上钱，之后就破产了。在美国，这种情况非常常见。
《美国公共卫生杂志》上提供过一个数据，所有破产中有66.5%与医疗问题有关。美国每年估计有53万个家庭因医疗问题而破产。
欧洲看病看到破产的事相对少很多，欧洲政府支出巨大，一般都是政府帮忙垫付了，好处是人民很欢乐，不用破产了；难题是欧洲政府都要破产了。大家经常能听到“工党误国”的说法，说的就是很多人认为英国现在缺少竞争力，就是因为工党执政后各种搞福利，活生生把个大英帝国给搞没落了。
不过英国人快乐的日子应该要到头了，他们的政府正在商量，可能要把英国的医疗体系（NHS）私有化后卖给美国人。
二、破产是一种什么体验
如果一个美国人还不上钱，医院可能把他的账单卖给第三方催贷公司，催贷公司天天骚扰这个人，美剧《基本演绎法》里出现过这种情景。
当一个人天天接到各种电话恐吓，实在是不堪其扰，又还不上时，就可以去法院申诉破产。破产有两种，一种是“第七章破产”，也就是根据破产法第七章，除了助学贷款和赡养子女不给你免除外，其他的直接免掉，但是有个前提，你的收入比当地的中位数低才行，比如当地整体的中位数在五万美元左右，你一年的收入低于这个数，才能给你免。
当然了，不是说无条件的，你申请破产的时候借钱给你的人也会到现场。如果人家不同意你破产，你也不能破产，就得按照“第十三章破产”走破产程序。也就是说你收入并不低，所以不能直接免除债务，申请了这个破产后，借钱给你的人不能再骚扰你了，但是你得承诺在几年内还钱。
美国现在申请破产的，70%是“第七章破产”，也就是说，大部分都是低收入者。
破产后，这个人名下所有资产都要被清算，除了他的哈士奇给他留下，存款用来还债，其他房子、车等，都可能要被拍卖（当然也可能根据当地州法律给你留下房子），拍卖的钱还给债务人。
大家去美国，经常能在街边看到那些无家可归者支一个帐篷，把整条街都搞得很乱。无家可归者不一定是破产者，但是破产者确实很容易变成无家可归者，全世界都一样，人一旦进入了下降通道，很容易变得穷困。
破产申请成功后，接下来的七年时间，会遇到这些麻烦：限制高消费，只维持一些基本的生活需求，每年赚的钱多出来那部分都还债了。几乎告别信用生活，不能贷款，不能办信用卡，这一点在中国体验不深，毕竟很多人本来就不会用任何贷款、信用卡，但是在美国这种事痛苦至极。名声被毁了一大半，破产这件烂事不属于个人隐私，在网上可以查到，后续找工作和租房都会受到影响。
你可能纳闷了，欠钱不还七年后又过上了正常生活，考虑过被欠钱的人的感受吗？我也有这种困惑，后来找了一个专业人士问了下，说是美国人有两方面考虑：首先，欠钱还不上，不应该一棍子打死，确认还不上继续逼他也没什么意义，索性不如放一条生路。而且因为有这个制度存在，大家会考虑借钱出去的风险。美国讲究的是“自我负责”，你把钱借给可能还不上的人，就要反思自己的问题。美国人确实很少互相借钱，一般是刷信用卡。
其次，最关键的，破产这事对于普通老百姓操作空间很小，你去申请破产，往往是真混不下去了。
对于那些富豪来说，破产就是另一码事了——美国富人们会把财产搞成一块一块的，作用类似于邮轮的隔离仓，其中一块爆了，不会影响到其他的。破产制度对于一些人来说就是个工具，用来保护财产，破产制度本身就是资本家们给推动通过的。比如我们熟知的特朗普，已知玩过五次破产，对他们来说，破产制度几乎就是个法律漏洞。
破产制度加上基金会制度，简直是人类法律史上的一个奇观——你把你名下所有的钱都“捐了”，捐给一个不属于你的基金会，然后哪天你破产了，还可以继续用基金会的钱混下去，基金就是你的储蓄罐。
三、消费破产
我第一次接触到美国的生活方式，还是十多年前一个美籍华人在飞机上跟我讲的，那时候我都惊呆了。不过现在看来，也没什么了，无非是两件事。
美国几乎所有家庭每个月都透支，不仅每个月透支，还超前消费，每月工资一发下来几乎全部还了各种账单，这个月再通过信用卡来过日子。
2016年，林达写了一篇名为《川普上台，那头大象终于跑出来了》的文章，提到美国社会的一个基本事实：近三分之二的美国人拿不出一千美元应急。
后来大家为这事吵来吵去，有人举例说美国家庭收入中位数为五万美元，怎么可能这么惨？
其实我们乱猜是没什么意义的，去问问美国人就知道他们的真实情况了。我真的问了美国人，几个人告诉我他们没有一千美元，他们身边的人也没有——绝大部分家庭也没有一千美元，跟收入高低没关系。当然了，我不能直接问，我先拐几个弯，他们说着说着就拦不住了。
我还问过他们为什么会保持这么独特的消费观。我后来才明白，他们是对未来的乐观，觉得美国一直会繁荣下去，工作总能找到，将来的日子不会跟现在有什么不同，要跟自己妥协，要接纳自己，想买什么就买什么。
一个美籍华人说，美国人太平日久，没怎么经历过苦日子，自然对未来是很乐观的。
当然了，使用信用卡本来不是问题，问题在于分期。
有个美国教授在某视频网站上说，美国人陷入经济痛苦的本源就是数学差，算不清楚信用卡分期的贷款利率。他还表扬了中国人，说中国人数学好，能算清楚，所以中国人不爱用信用卡分期。其实这是对我们这边情况的误解，首先中国年轻人确实对信用卡兴趣一般，但是年轻人用花呗等非常多；其次我还真没见过几个人能算明白那个分期利率，那个算法非常复杂。不过Excel上有个公式，叫XIRR，如果大家有兴趣，可以用这个公式来算。
有个读者算了后，把利率发布出来，我选取了部分有代表性的银行（如图1所示）。
图1 银行利率表
我们通过这个图表，就能了解到真实利率一般是接近每月分期利率的两倍，办分期就是借高利贷，很多人可能自己都没意识到。这一点不分东西方，全世界都差不多。
美国人更意识不到了，美国的东西都不大贵，所以广大美国人民一言不合就刷卡。刷完之后想起来下月可能还不上这月账单了，于是就分期，准备慢慢还。一笔分期可能不明显，这玩意儿多了效果可就不一样了，慢慢就入不敷出，反正每月工资都还给银行，生活只能靠信用卡，买大件就得分期，分期后就更没钱了，越陷越深。
如果一个人用了信用卡不失业，每月紧张点一般也不会出什么问题，但是一旦失业，麻烦就大了；如果失业后找不到工作，那麻烦就更大了。2008年美国经济危机的时候，一夜之间百万美国家庭申请破产，往往都是借信用卡还不起造成的——很多人信用卡欠了大量的款项，现金流断裂，很快就扛不住了。
我们上面讲了申请破产的时候一般债权人都会到场，如果他们不同意，你就不能免除债务。但是信用卡公司一般都会同意，因为他们发卡的时候已经把这部分违约率算进去了，那么高的利息，本身就是预留了违约空间的。
很多人可能会有疑问，因为美国的立国思想是清教徒的，他们对生活的基本要求就是生活只能有工作，完全不能有任何娱乐。这样一群人，是怎么过渡到现在这种状态的呢？
在1952年的时候，美国家庭欠债规模还不到收入的40%，之后一直在百分之六七十徘徊，但是到了1990年之后，开始疯狂攀升，2000年左右突破了100%，赚的钱还没有债务多。巨大的债务把美国拖下了泥潭，发生了2008年经济危机。
为什么在1990年之后美国人的债务突然高歌猛进了呢？因为那时候苏联解体了，美国成了世界上唯一的超级大国——美国人的实力和信心都达到了巅峰，对未来的乐观预判，让他们变得无所顾忌，整个社会急剧地变得过度消费。
除了医疗和信用卡导致美国人破产，房贷和助学贷款也是导致美国人破产的重要原因。房贷导致美国人破产容易理解，那是因为贷款贷太多还不上了。而助学贷款导致美国人破产，我们似乎理解不了——接触过美国人后就能发现，他们的助学贷款比咱们的金额大得多，经常一对夫妻还贷款要还到35岁。我们要知道中国的教育应该是世界上最便宜的。
(1)不买保险的人出了问题大概率会破产，但是买了保险的人数和不买保险的人数相比，显然是买了保险的人数更多。不管买不买保险，人们得病的概率相差不会太大，但是买了保险的人得的重大疾病往往没有覆盖在保险里，买了保险得重大疾病依然会破产，所以买了保险的人的占比更高。