什么叫适度消费呢？就是孩子花的钱要和他的年龄、家庭收入以及他的能力相一致。你给孩子钱过多，这孩子不会花，就很容易出现问题。
2013年1月29日《21CN财经》所报道的中国青少年研究会发布的《2012中国少年儿童财商调研报告》中，超过四分之三的儿童拥有零花钱，有16.7%的孩子月零花钱在100元以上，有25%左右的孩子零花钱在50元以下。
调研显示，有26%的孩子完全独立支配自己的压岁钱，36.9%的儿童需要父母同意后才可支配压岁钱，33.3%的儿童由父母支配自己的压岁钱。
理财能力是人的一种生存能力，它直接关系到人的发展和一生的幸福。
那么，理财教育有什么良策吗？
美国石油大王洛克菲勒非常富有，他是世界上第一个拥有10亿美元财富的超级富翁，洛克菲勒家族在今天的美国仍处于影响非凡的地位。洛克菲勒认为，富裕家庭的子女比普通人家的子女更容易受物质的**，所以，他对后代的要求比普通人家反而更加严格，在金钱上从不放任孩子。
洛克菲勒对孩子的日常零用钱十分“吝啬”，按年龄大小给零花钱，七八岁时每周0.75美元，十一二岁时每周期1美元，12岁以上者每周2美元，每星期发放一次。他还给每个孩子发一个小账本，要他们记清每笔支出的用途，领钱时交他审查。钱账清楚、用途正当的，下周还可递增5美分，反之则递减。同时，孩子们能做家务事还可得到报酬，补贴各自的零用。例如，捉到100只苍蝇能得10美分，逮住一只耗子得5美分，背菜、垛柴、拔草又能得到若干奖励。
后来当美国副总统的二儿子纳尔逊和兴办新工业的三儿子劳伦斯，还主动要求合伙承包为全家人擦鞋，皮鞋每双5美分，长筒靴0.25美元。当他们十一二岁的时候，还合伙养兔子卖给医学研究所。
约翰·洛克菲勒三世小时候曾与父亲“约法三章”：每周给零花钱1美元50美分，最高不得超过每周2美元。且每周核对账目，要他们记清楚每笔支出的用处，领钱时交父母审查，钱账清楚，用途正当，下月增发10美分，反之则减。
下面就是著名的“14条洛氏零用钱备忘录”。[1]
① 从5月1日起约翰的零用钱起始标准为每周1美元50美分；
② 每周末核对账目，如果当周约翰的财政记录让父亲满意，下周的零用钱上浮10美分（最高零用钱金额可等于但不可超过每周2美元）；
③ 每周末核对账目，如果当周约翰的财务记录不合规定或无法让父亲满意，下周的零用钱下调10美分；
④ 在任何一周，如果没有可记录的收入或支出，下周零用钱保持本周水平；
⑤ 每周末核对账目，如果当周约翰的财政记录合规定，但书写和计算不能令爸爸满意，下周的零用钱保持本周水平；
⑥ 爸爸是零用钱水平调节的唯一评判人；
⑦ 双方同意至少20%的零用钱将用于公益事业；
⑧ 双方同意至少20%的零用钱用于储蓄；
⑨ 双方同意每项支出都必须清楚、确切地被记录；
⑩ 双方同意在未经爸爸、妈妈或斯格尔思小姐（家庭教师）的同意下，约翰不可以购买商品，并向爸爸、妈妈要钱；
（11）双方同意如果约翰需要购买零用钱使用范围以外的商品时，约翰必须征得爸爸、妈妈或斯格尔思小姐的同意。后者将给予约翰足够的资金。找回零钱和标明商品价格、找零的收据必须在商品购买的当天晚上交给资金的给予方；
（12）双方同意约翰不向任何家庭教师、爸爸的助手和他人要求垫付资金（车费除外）；
（13）对于约翰存进银行账户的零用钱，其超过20%的部分（见细则第八款），爸爸将向约翰的账户补加同等数量的存款；
（14）以上零用钱公约细则将长期有效，直到签字双方同时决定修改其内容。
爸爸：（签字）
儿子：（签字）
大家想一想，这么一个世界顶尖的富翁，给孩子一个星期100美元、200美元，那根本就不算什么事，但是他不，他每周只给孩子几毛钱最多2美元，并且签订长达14条的协议。这就是有远见的父母，他要让孩子学会节制，这是有意义的，这就是培养孩子养成自我管理的习惯，这就是培养健康人格。
有的时候，我们有些父母会面临一个尴尬，比方说有的父母就很怕带孩子去商场，孩子到了商场，满场的货物尤其是玩具令人眼花缭乱，这个我喜欢，我要这个；那个我喜欢，我也要。他也不管大人到底有多少钱、价格合适不合适，反正我就要。为了达到目的，他开始跟你磨，摇晃你的胳膊：“我要买这个，我要买这个。”你说你不想买，孩子就给你嚷嚷。有的孩子更干脆，你不买他就躺在地上打滚，直到你答应为止。这个时候，有的父母就感到很尴尬，觉得太丢人了，又不能当众打孩子，只好一边骂着孩子一边买了。
任性的孩子和你磨，就是和你较量。一旦孩子胜利了，你就麻烦了，孩子就知道今后怎么样来对付父母：要什么东西你就得给，你不给，不给就打滚。所以呢，好多父母就败下阵来了。
其实，家庭收入不高不要紧，要紧的是要让孩子知道怎样面对困难。
我们在研究中发现，很多家庭比较贫困的孩子成长得都很好。现在许多大学都有这个贷款助学，家庭有困难的学生都可以贷款，甚至还有更多的帮助。最关键的是一个教育问题，就是怎么让孩子面对这个困难。
比如，有的父母走进了一个误区，说什么我家里越穷，我就越让孩子穿名牌，让孩子不自卑，让孩子在人前能抬起头来。其实这样是非常不明智的，正确的做法是要让孩子知道自己家庭的困难，并勇敢地面对它，承担起一份责任来。
我们也发现这样一个现象，有的爸爸妈妈管孩子管得很严，怕孩子乱花钱，干脆不给孩子零花钱。
不给孩子零花钱好不好呢？在生活中我们发现，孩子没有零花钱在同伴交往中会出现一些问题。比方说，有的时候同学在一块玩，渴了就买饮料、买冰激凌或者冰棍雪糕之类的东西，你孩子没有钱，别的孩子就可能会买给他一份。但总是吃别人的，这个孩子心里头也有一些不太舒服，于是有的孩子就开始拿别人的钱，拿家里的钱，或者不管对错都替人家干事情。如老百姓所说，拿别人的手短，吃别人的嘴短。
所以，我建议10岁以后的孩子需要零花钱，哪怕给孩子很少的钱，让他自由支配，这对孩子的独立性和财商发展有一定的好处。当然你要过问，要让孩子告诉你钱是怎么花的，要引导他合理消费。